「退職金、どう使えばいいんでしょう……正直、こんな大きなお金を受け取ったことがなくて」
定年前後の方からよくいただく相談です。退職金は多くの方にとって人生で最大の一時金。だからこそ、受け取り方から使い道まで、しっかり考えておいてほしいと思います。
「一括受取」と「年金受取」、税制上の違いを知る
退職金の受け取り方は大きく2つあります。
一括受取の場合は「退職所得控除」が適用されます。勤続年数が長いほど控除額が大きくなり、税負担がかなり軽減されるケースが多い。長く勤めた方ほど、この控除の恩恵が大きくなります。
年金受取の場合は「公的年金等控除」が適用されます。毎年一定額を受け取れるため、計画的に使いたい方には向いていますが、公的年金と合算されると税負担が増えることもあります。
どちらが有利かは勤続年数・年金額・他の収入によって異なります。受け取り方を決める前に、税理士やFPに確認することをおすすめします。
一括受取は「受け取った後の計画」がカギ
税制面では一括受取が有利なケースが多いですが、注意してほしいのが「まとまったお金をどう扱うか」です。何も考えずに口座に置いておくと、なんとなく使ってしまったり、後述するような勧誘のターゲットになりやすかったりします。
受け取る前に、おおまかな使い道を決めておくことが大切です。住宅ローンの残債がある場合は繰り上げ返済、老後の生活費を補う積立・運用、医療や介護への備えとしての確保——これらをどのくらいの割合で配分するかを、退職前から考え始めておきましょう。
退職直後は「営業のターゲット」になりやすい
ここは特に強くお伝えしたいことです。退職金を受け取った直後は、高利回りを謳う金融商品の勧誘を受けやすい時期です。銀行の窓口、知人からの紹介、セミナーへの誘い——さまざまな形でアプローチが来ます。
「元本保証で年利◯%」「今だけの特別商品」——こういった言葉には要注意です。仕組みがよくわからない商品には手を出さない。これが退職金を守る最大のルールです。焦らず、信頼できる専門家に相談してから判断してください。
「一生分のお金」だからこそ、じっくり考える
退職金は、長年働いてきた証です。あわてて動かす必要はありません。受け取ったらまず安全な口座に置いておき、落ち着いてから活用方法を考える——それくらいの余裕を持って向き合ってほしいと思います。独立系FPへの相談を、ぜひその第一歩として活用してみてください。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融・税務・法律アドバイスではありません。詳細は税理士・弁護士・FP等の専門家にご相談ください。税制・制度は改正される場合があります。