「変動金利が怖いので、固定金利でローンを組みたいんですが……フラット35ってどうですか？」
住宅ローンの相談でよく出てくるのがフラット35。「金利が固定されるのが安心」という理由で検討する方が多いです。審査の特徴やメリット・デメリットをしっかり理解した上で選んでほしいと思います。
フラット35とは
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンです。借入時の金利が返済終了まで変わらないため、将来の返済額が確定し、長期の返済計画が立てやすいのが最大の特徴です。
審査のポイント
フラット35の審査は、民間銀行の住宅ローンと一部異なる点があります。
・融資対象は物件：購入する物件がフラット35の技術基準（耐久性・省エネ性など）を満たす必要がある
・返済負担率：年収に対するローン返済額の割合が基準（年収400万円未満：30%以下、400万円以上：35%以下）
・勤続年数・雇用形態の融通が利く：会社員・自営業問わず申し込め、転職直後でも利用可能なケースがある
フラット35のメリット
・金利変動の不安がなく、家計計画が立てやすい
・繰り上げ返済手数料が無料（一部商品を除く）
・保証料が不要
・「フラット35S」など省エネ性・耐震性の高い物件には金利優遇が受けられる
注意点・デメリット
・申し込み時点での固定金利は、変動金利より高いことが多い
・金利が下がっても恩恵を受けられない
・物件の技術基準を満たすための適合証明が必要（手数料がかかる）
「今後も金利が上がり続けるか」によって、固定と変動のどちらが有利かは変わります。「万一金利が上がっても毎月の支払いが変わらない安心感」にどれだけ価値を感じるか——それが選択の鍵です。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融・税務・法律アドバイスではありません。詳細は税理士・弁護士・FP等の専門家にご相談ください。税制・制度は改正される場合があります。